In breve
- Le fintech vendono conti e carte in abbonamento mensile, le banche tradizionali con un canone annuo: per confrontarli serve un solo numero, il costo totale annuo.
- Costo totale annuo = canone × 12 (se mensile) + commissioni oltre soglia + imposta di bollo − valore dei servizi inclusi che useresti davvero.
- Nel confronto CartaSmart hanno canone zero Revolut Standard, N26 Standard, Trade Republic, Hype Start e la TF Mastercard Gold di TF Bank; bunq e Qonto prevedono solo piani in abbonamento.
- Le trappole degli abbonamenti sono il periodo minimo, i costi di disdetta, l'annuale pagato in anticipo e i piani superiori sottoscritti per un servizio usato una volta.
- Un piano a pagamento conviene quando i servizi inclusi valgono più del canone per il tuo uso reale, calcolato sui movimenti degli ultimi dodici mesi.
Perché le fintech usano l'abbonamento mensile e le banche il canone annuo
Le fintech usano l'abbonamento mensile perché rende il prezzo più leggero da percepire, permette cambi di piano frequenti e replica il modello degli altri servizi digitali; le banche tradizionali usano il canone annuo (spesso addebitato a trimestri) perché è il modo storico di prezzare un conto corrente. Nessuna delle due formule è più economica in sé: la differenza è nella percezione e nella struttura.
Tre effetti della formula mensile meritano attenzione:
- L'importo sembra piccolo. «Pochi euro al mese» è una frase che funziona; «quasi cento euro l'anno» funziona meno. Lo stesso prezzo, presentato diversamente, cambia la decisione.
- I piani sono a scalini. Standard, Plus, Premium, Metal: ogni gradino aggiunge servizi e canone, e il passaggio al piano superiore è a un tocco. È comodo, ma rende facile pagare per un servizio che si usa una volta.
- Il piano gratuito è la porta d'ingresso, non sempre la destinazione. Molte fintech hanno un piano a canone zero pensato per farti entrare, con limiti (prelievi, cambio) che spingono verso il piano a pagamento quando l'uso cresce. Non è un difetto: è il modello, e va conosciuto.
Il canone annuo bancario ha i difetti opposti: è meno flessibile, spesso include servizi che non usi (carnet di assegni, sportello) e si somma a commissioni per operazione che il foglio informativo elenca in pagine intere. Il modo per confrontare le due formule è ridurle a un unico numero.
Come calcolare il costo totale annuo: la formula
Il costo totale annuo di un conto o di una carta si calcola sommando il canone annualizzato, le commissioni che pagheresti con il tuo uso reale e l'imposta di bollo, e sottraendo il valore dei servizi inclusi che useresti davvero. In forma compatta:
costo totale annuo = (canone mensile × 12, oppure canone annuo) + commissioni oltre soglia + imposta di bollo − valore dei servizi inclusi effettivamente usati
Ogni termine merita una precisazione.
- Canone annualizzato. Un abbonamento da 8 € al mese (cifra ipotetica) sono 96 € l'anno. Se il provider offre anche la formula annuale scontata, usa quella cifra, ma ricorda che è pagata in anticipo e vincola per dodici mesi.
- Commissioni oltre soglia. Sono i costi che il piano non include: prelievi oltre il limite gratuito, cambio valuta oltre l'importo mensile del piano, bonifici istantanei o extra-SEPA, carte aggiuntive, estratto conto cartaceo. Si stimano guardando i movimenti degli ultimi dodici mesi, non le intenzioni.
- Imposta di bollo. Per i conti correnti delle persone fisiche con giacenza media oltre 5.000 € è di 34,20 € l'anno, a prescindere dal provider (per i conti presso banche estere il meccanismo di applicazione può cambiare, come spieghiamo nella guida sull'imposta di bollo).
- Valore dei servizi inclusi. Un'assicurazione viaggio che avresti comunque comprato, un sotto-conto che ti serve, la fatturazione elettronica per una partita IVA hanno un valore in euro: quello che avresti speso per ottenerli altrove. I servizi che non useresti valgono zero, anche se sono nel piano.
Il risultato va calcolato per ogni prodotto candidato, con la stessa ipotesi di utilizzo: solo così il confronto tra un abbonamento mensile e un canone annuo è onesto.
Le voci che si aggiungono al canone
Le voci che si aggiungono al canone sono quelle che decidono il costo totale per la maggior parte delle persone, perché il canone in sé è spesso zero o basso. La tabella elenca le più comuni, con l'indicazione di dove cercarle e di quale profilo di utilizzo le fa pesare.
| Voce | Dove si trova nel foglio informativo | Pesa soprattutto per |
|---|---|---|
| Prelievi oltre il limite gratuito | «Prelievo di contante», limiti mensili per piano | Chi usa molto contante |
| Cambio valuta oltre soglia | «Operazioni in valuta», limite mensile gratuito | Chi viaggia o compra in valuta estera |
| Bonifici istantanei o extra-SEPA | «Bonifici», per tipologia | Chi paga spesso all'estero o con urgenza |
| Carte aggiuntive o sostitutive | «Emissione carta», «carta sostitutiva» | Famiglie, chi smarrisce spesso la carta |
| Estratto conto cartaceo | «Comunicazioni», «invio estratto conto» | Chi non attiva il digitale |
| Imposta di bollo | Sezione fiscale | Persone fisiche con giacenza media oltre 5.000 € |
| Interessi (carte di credito) | «T.A.N.», «T.A.E.G.» | Chi non salda l'estratto conto per intero |
La lista non è esaustiva: ogni foglio informativo ha le sue voci, e le abbiamo passate in rassegna nella guida ai costi nascosti delle carte di credito. Il principio è che un piano a canone zero con limiti stretti e un piano a pagamento con limiti larghi possono costare lo stesso, o invertirsi, a seconda di quante volte superi le soglie.
Esempio pratico: tre profili a confronto
Un esempio con numeri ipotetici mostra come lo stesso prodotto costi cifre diverse a persone diverse, e come un abbonamento a pagamento possa risultare più economico di un piano gratuito. Ipotizziamo due piani immaginari dello stesso provider: un piano gratuito con prelievi gratuiti fino a un certo importo mensile e cambio gratuito entro un limite, e un piano a pagamento da 8 € al mese (96 € l'anno) con limiti più alti e assicurazione viaggio inclusa. Le commissioni oltre soglia sono anch'esse ipotetiche.
| Profilo | Piano gratuito: commissioni oltre soglia stimate | Costo annuo piano gratuito | Costo annuo piano a pagamento (96 €) − servizi usati | Piano più economico |
|---|---|---|---|---|
| A: uso quotidiano in Italia, pochi prelievi | 0 € | 0 € | 96 € − 0 € = 96 € | Gratuito |
| B: 3 viaggi fuori area euro l'anno, prelievi frequenti | 60 € di cambio + 40 € di prelievi = 100 € | 100 € | 96 € − 50 € (assicurazione viaggio che avrebbe comprato) = 46 € | A pagamento |
| C: freelance con clienti esteri, cambio valuta ogni mese | 180 € di cambio oltre soglia | 180 € | 96 € − 0 € = 96 € | A pagamento |
Il profilo A non ha motivo di pagare: il piano gratuito copre tutto. Il profilo B paga di più con il piano gratuito, perché supera le soglie, e in più il piano a pagamento gli dà un servizio che avrebbe comunque comprato. Il profilo C non usa i servizi extra ma supera le soglie di cambio così tanto che l'abbonamento gli costa meno delle commissioni. In tutti e tre i casi il canone da solo non avrebbe indicato la scelta giusta.
Le cifre sono inventate per l'esempio; per il tuo caso sostituiscile con i limiti e le commissioni del piano reale, che trovi nel foglio informativo del provider.
I prodotti del confronto CartaSmart: chi ha canone zero, chi abbonamento
I prodotti del confronto CartaSmart si dividono in modo netto tra canone zero e abbonamento obbligatorio, e la distinzione è il primo filtro per chi non vuole costi fissi.
Carte e conti personali
- Revolut: piano Standard a canone zero con IBAN, carta e cambio entro i limiti; piani Plus, Premium, Metal e Ultra a pagamento con canone mensile crescente, cashback, assicurazioni e limiti più alti. Nella recensione Revolut spieghiamo cosa cambia tra i piani.
- N26: piano Standard a canone zero, con IBAN italiano e prelievi gratuiti limitati in zona euro.
- Trade Republic: carta di debito a canone zero con saveback fino all'1% e prelievi gratuiti limitati al mese in UE.
- Hype: prepagata con IBAN a canone zero sul piano Start, senza busta paga richiesta.
- bunq: solo piani in abbonamento mensile, nessun piano gratuito permanente, in cambio di licenza bancaria europea, conto multivaluta e sotto-conti; ne parliamo nella recensione bunq e nel confronto Revolut contro bunq.
- TF Bank: carta di credito TF Mastercard Gold con quota annuale 0 € permanente, senza abbonamento; i costi sono d'uso (prelievi 3,90 €, T.A.E.G. 23,14% sul credito non saldato).
Conti business
- Revolut Business: piano Free da 0 € al mese, con piani superiori a pagamento.
- Finom: piano gratuito disponibile, con fatturazione inclusa e cashback sulle spese con carta.
- Vivid Money: piano Free per piccoli team, con cashback e sotto-conti.
- Qonto: solo abbonamento mensile o annuale, con prova gratuita; IBAN italiano e fatturazione elettronica integrata, come descritto nella recensione Qonto.
Il confronto delle carte e la sezione conti business permettono di filtrare per «senza canone» e «con piano gratuito»: è il punto di partenza, a cui va aggiunto il calcolo delle commissioni oltre soglia.
Le trappole dell'abbonamento: periodo minimo, disdetta, upgrade automatici
Le trappole dell'abbonamento non sono nel prezzo mensile ma nelle condizioni di durata e di uscita, che vanno lette prima di attivare qualsiasi piano a pagamento. Le quattro più frequenti:
- Periodo minimo di permanenza. Alcuni piani, soprattutto quelli con carta metallica o servizi fisici, prevedono un numero minimo di mesi prima di poter tornare al piano inferiore, o un costo di chiusura anticipata. Il «puoi cambiare quando vuoi» va verificato nelle condizioni.
- Annuale pagato in anticipo. La formula annuale scontata è conveniente solo se resti tutto l'anno: se disdici dopo tre mesi, il rimborso della parte non goduta non è sempre previsto.
- Upgrade per un uso singolo. Salire di piano per un viaggio, per un limite di cambio più alto in un mese o per un'assicurazione, e poi dimenticare di scendere, è il modo più comune di pagare un abbonamento per servizi che non si usano. Se sali di piano, segna la data in cui scendere.
- Prova gratuita che diventa abbonamento. La prova gratuita (come quella prevista da Qonto) si trasforma in piano a pagamento alla scadenza: se non vuoi continuare, la disdetta va fatta prima.
A queste si aggiunge la trappola simmetrica del canone annuo bancario: la promozione «zero il primo anno» e il canone pieno dal secondo, che abbiamo descritto nella guida su se una carta senza canone conviene davvero. In entrambi i mondi la domanda è la stessa: quanto costerà tra dodici mesi, non oggi.
Quando l'abbonamento a pagamento conviene
L'abbonamento a pagamento conviene quando il costo totale annuo calcolato con la formula, servizi inclusi compresi, risulta inferiore a quello del piano gratuito o del conto bancario con cui lo confronti. Le situazioni in cui succede più spesso sono cinque:
- Superi sistematicamente le soglie gratuite di prelievo o cambio valuta: le commissioni oltre soglia costano più del canone.
- Useresti davvero i servizi inclusi: assicurazione viaggio per chi viaggia spesso, sotto-conti per chi organizza il budget, fatturazione elettronica per una partita IVA, carte per il team per una piccola azienda.
- Ti serve una caratteristica che il piano gratuito non ha, come la licenza bancaria con tutela dei depositi fino a 100.000 € nel caso di bunq, o l'IBAN italiano con fatturazione integrata nel caso di Qonto.
- Il cashback del piano, al netto del canone, resta positivo sui tuoi volumi di spesa, come spieghiamo nella guida su come funziona il cashback e quanto vale.
- Hai già usato il piano gratuito per qualche mese e i movimenti reali, non le intenzioni, dicono che il piano superiore costa meno.
Nel dubbio, la sequenza corretta è partire dal piano gratuito quando esiste, misurare per tre mesi quante volte superi le soglie e quali servizi ti mancano, e solo allora decidere. È l'opposto di quello che la formula mensile invita a fare, e proprio per questo funziona.
Conclusione
Canone mensile o annuale non è la domanda giusta: la domanda è quanto costa un conto o una carta in dodici mesi con il tuo uso reale, servizi inclusi compresi. Un abbonamento da pochi euro al mese può valere quasi cento euro l'anno e restare comunque la scelta più economica per chi supera le soglie gratuite; un canone zero può costare più di un piano a pagamento per chi viaggia o cambia valuta ogni mese. Nel confronto CartaSmart le opzioni a canone zero non mancano (Revolut Standard, N26 Standard, Trade Republic, Hype Start, TF Mastercard Gold, oltre ai piani gratuiti di Revolut Business, Finom e Vivid Money), e i prodotti solo in abbonamento come bunq e Qonto si giustificano con servizi precisi. Fai il calcolo con la formula, sui movimenti degli ultimi dodici mesi, e leggi le condizioni di disdetta prima di attivare qualsiasi piano: i prezzi aggiornati sono sempre sul sito ufficiale del provider.