Carta di credito senza canone: conviene davvero? I costi reali

In breve

• «Senza canone» significa quota annuale zero: non significa carta gratuita, perché interessi, prelievi e cambio valuta sono voci separate.
• L'emittente rinuncia al canone perché guadagna dai negozianti (commissione interbancaria), da chi rateizza (interessi) e dalle commissioni sui prelievi.
• La TF Mastercard Gold di TF Bank è il caso studio: canone 0 € permanente, cambio valuta 0 €, fino a 55 giorni senza interessi, ma 3,90 € per prelievo e T.A.E.G. 23,14% sul credito non saldato.
• Per chi salda l'estratto conto ogni mese e non preleva, la carta senza canone può costare zero per davvero; per chi rateizza in modo abituale, il canone risparmiato è una frazione degli interessi pagati.
• Una carta a pagamento conviene solo se i servizi inclusi (assicurazioni, lounge, cashback) valgono più del canone per il tuo uso reale.

Che cosa significa davvero «senza canone»

Una carta di credito senza canone è una carta la cui quota annuale è pari a zero, senza che questo dica nulla sugli altri costi previsti dal foglio informativo. La distinzione sembra ovvia, ma la pubblicità tende a far coincidere «senza canone» con «gratis», e sono due cose diverse.

Per chiarire, i costi di una carta di credito si dividono in tre famiglie:

1. Costi fissi: quota annuale, eventuali costi di emissione e spedizione, estratto conto cartaceo, carta sostitutiva. Sono i costi che paghi anche se non usi la carta.
2. Costi d'uso: commissione sull'anticipo di contante, commissione e maggiorazione sul cambio valuta, eventuali commissioni su servizi accessori. Li paghi in proporzione a come usi la carta.
3. Costo del credito: interessi (T.A.N.) e costo complessivo (T.A.E.G.) sulla parte di estratto conto che non saldi entro la scadenza, più eventuali penali di ritardo. Li paghi solo se usi il credito oltre il periodo senza interessi.

«Senza canone» azzera la prima voce della prima famiglia. Alcune carte azzerano anche il resto dei costi fissi, altre no. Nessuna carta di credito azzera il costo del credito: è il prodotto stesso a prevederlo. Per questo, prima di guardare il canone, chiediti in quale famiglia di costi cadrà il tuo utilizzo. La guida ai costi nascosti delle carte di credito elenca una per una le voci da controllare.

Va aggiunta una distinzione temporale: alcune carte sono senza canone il primo anno e poi a pagamento, altre lo sono a condizione di una spesa minima annua, altre in modo permanente. Solo l'ultima formula è davvero «senza canone» nel senso in cui lo intende chi la cerca.

Dove guadagna l'emittente se non paghi il canone

L'emittente di una carta di credito senza canone guadagna da tre fonti che non passano dalla tua quota annuale: le commissioni pagate dai negozianti, gli interessi sul credito revolving e le commissioni sui servizi a pagamento. Capirle serve a prevedere quali comportamenti la carta «incoraggia».

La commissione interbancaria

Ogni volta che paghi con la carta, il negoziante paga una commissione alla propria banca, una parte della quale (la commissione interbancaria, o interchange) va all'emittente della tua carta. Nell'Unione Europea il regolamento (UE) 2015/751 fissa un tetto a questa commissione per le carte consumer, quindi non è più la miniera d'oro di un tempo, ma su milioni di transazioni resta una fonte di ricavo stabile. Per te è un costo invisibile: lo paga il negoziante, non tu.

Gli interessi di chi rateizza

È la fonte principale. Una parte dei titolari non salda l'estratto conto per intero e paga interessi al T.A.N. della carta, con un T.A.E.G. che per molte carte supera il 20%. Bastano pochi titolari che rateizzano per coprire il canone azzerato a tutti gli altri. Il modello funziona proprio perché la carta rende semplice pagare il minimo: nel caso di TF Bank, il 3% dell'utilizzato con un minimo di 30 €.

Le commissioni sui servizi

Prelievi di contante (3,90 € per operazione per la TF Mastercard Gold), eventuali commissioni sul cambio per le carte che le applicano, servizi accessori. Sono voci che il titolare attento evita, ma che nella massa generano ricavo.

La conseguenza pratica è rassicurante: un emittente che non chiede il canone non ha bisogno che tu paghi interessi per «rientrare» delle spese sul tuo singolo rapporto. Se salderai sempre, sarà un cliente poco redditizio, e va bene così: il modello si regge sulla media, non su di te.

Il caso studio: la TF Mastercard Gold di TF Bank

La TF Mastercard Gold di TF Bank è il caso studio ideale per capire cosa significa «senza canone» applicato a tutte le voci, e dove invece i costi restano. La tabella costi pubblicata da TF Bank, riportata nella nostra recensione TF Bank, elenca a 0 € non solo la quota annuale, ma tutte le voci fisse:

• quota annuale: 0 € in modo permanente;
• estratto conto e chiusura fattura: 0 €;
• invio di carte e fatture: 0 €;
• blocco della carta e carta sostitutiva: 0 €;
• assicurazione di viaggio: 0 €, inclusa nel prodotto;
• utilizzo all'estero e conversione monetaria: 0 €.

L'ultima riga è quella che distingue questa carta da molte concorrenti: l'assenza di commissioni sul cambio valuta è rara tra le carte di credito e tipica delle carte di debito multivaluta. In più la carta prevede fino a 55 giorni senza interessi sugli acquisti, l'accesso al programma di cashback TF Privilege e la compatibilità con Apple Pay e Google Pay.

Dove restano i costi:

• Prelievi di contante: 3,90 € per operazione, ovunque nel mondo, con interessi dal primo giorno perché il periodo senza interessi vale solo per gli acquisti.
• Credito non saldato: T.A.N. fisso 21,00%, T.A.E.G. 23,14%. L'esempio rappresentativo pubblicato da TF Bank è esplicito: 1.000 € rimborsati in 12 rate da 93,11 € comportano 117,37 € di interessi, per un totale di 1.117,37 €.
• Rimborso minimo: 3% della linea utilizzata, minimo 30 €, che se usato come abitudine allunga il debito e moltiplica gli interessi.

A cui vanno aggiunti due limiti strutturali, non di costo: TF Bank in Italia non offre un conto corrente (la carta si affianca a un conto esistente) e la linea di credito è decisa dalla banca dopo la valutazione del merito creditizio, con possibilità di rifiuto. Il voto editoriale che assegniamo a questa carta (4,4 su 5, secondo la nostra metodologia) riflette proprio questo equilibrio: costi fissi eccellenti, costo del credito nella media alta del mercato.

Quanto ti costa davvero: tre profili di spesa a confronto

Il costo reale di una carta di credito senza canone dipende quasi interamente dal profilo di utilizzo, e tre profili tipici bastano a coprire la maggior parte dei casi. La tabella seguente applica le condizioni della TF Mastercard Gold a un anno di utilizzo ipotetico; le cifre in euro derivano dai numeri pubblicati da TF Bank, le voci indicate come «zero» corrispondono alle righe a 0 € della tabella costi.

La lettura è immediata. Il profilo A, che usa la carta come dilazione gratuita e preleva con la carta di debito, ottiene una carta di credito con assicurazione di viaggio e cambio senza commissioni a costo zero. Il profilo B trasforma una carta gratuita in una carta da quasi 100 € l'anno solo per un'abitudine sbagliata sui prelievi. Il profilo C paga in interessi, su un singolo acquisto rateizzato, più di quanto costa il canone di molte carte tradizionali; se rateizzasse ogni anno, il canone zero sarebbe un dettaglio.

Il profilo B e il profilo C non sono «sbagliati» in assoluto: sono usi della carta che hanno un prezzo, e il prezzo è scritto nel foglio informativo. Su come nascono quegli interessi giorno per giorno rimandiamo alla guida su come si calcolano gli interessi della carta di credito.

Quando la carta senza canone conviene

La carta di credito senza canone conviene quando il tuo utilizzo ricade nella prima famiglia di costi, quella che il canone zero azzera, e non nelle altre due. In concreto, conviene se:

• Saldi l'estratto conto per intero ogni mese, usando il periodo senza interessi come dilazione gratuita tra acquisto e addebito.
• Non prelevi contante con la carta di credito, perché hai una carta di debito per quello.
• Usi la carta in modo discontinuo: per hotel, noleggio auto, acquisti importanti, viaggi. Una carta a pagamento usata poche volte l'anno ha un costo per utilizzo altissimo; una senza canone no.
• Viaggi o compri in valuta estera e la carta, come la TF Mastercard Gold, non applica commissioni sul cambio: in questo caso il risparmio rispetto a una carta tradizionale con commissione sull'estero è concreto a ogni acquisto.
• Vuoi una carta di credito senza cambiare banca: le carte indipendenti dal conto si addebitano sul conto che già hai.
• Ti interessa un'assicurazione di viaggio di base inclusa, con le coperture e i massimali descritti nelle condizioni del provider (le coperture tipiche sono spiegate nella guida sull'assicurazione viaggio della carta di credito).

In questi casi il confronto con una carta bancaria tradizionale a canone è impietoso, come mostriamo nell'articolo TF Bank contro le carte di credito tradizionali.

Quando conviene invece una carta a pagamento

Una carta di credito a pagamento conviene quando i servizi inclusi nel canone valgono, per il tuo uso reale, più del canone stesso. Sono situazioni meno comuni di quanto la pubblicità suggerisca, ma esistono:

• Viaggi frequenti con esigenze assicurative elevate. Le carte premium includono assicurazioni viaggio con massimali alti, annullamento, bagaglio, assistenza medica estesa: se viaggi spesso e compreresti comunque una polizza, il canone può ripagarsi.
• Accesso alle lounge aeroportuali e servizi concierge, che hanno un valore solo per chi vola molto.
• Cashback o punti significativi su volumi di spesa alti: il rendimento va calcolato al netto del canone e delle condizioni, come spieghiamo nella guida su come funziona il cashback e quanto vale.
• Un T.A.E.G. più basso se rateizzi spesso. Chi usa il credito revolving in modo abituale dovrebbe cercare il costo del credito più basso, non il canone più basso, e confrontarlo con un prestito personale.
• Un plafond più alto di quello che una carta senza canone concede, per esigenze di spesa specifiche.

Il criterio è sempre lo stesso: somma il valore dei servizi che useresti davvero (non di quelli elencati) e confrontalo con il canone. Se il totale non supera il canone, la carta senza canone vince.

Le domande da fare prima di richiederla

Prima di richiedere una carta di credito senza canone conviene rispondere a sei domande, che coprono le trappole più frequenti:

1. Il canone è zero in modo permanente o solo il primo anno? Cerca nel foglio informativo la quota annuale «a regime».
2. Ci sono condizioni di spesa minima per mantenere il canone azzerato?
3. Quanto costano i prelievi e da quando decorrono gli interessi sul contante?
4. La carta applica commissioni sul cambio valuta o una maggiorazione sul tasso? Sono due righe diverse.
5. Qual è il T.A.E.G. e come funziona il rimborso minimo? È il costo che pagherai se un mese non riesci a saldare.
6. La carta richiede un conto presso lo stesso emittente o si addebita sul tuo conto attuale?

A queste si aggiunge una verifica su di te: una carta di credito richiede la valutazione del merito creditizio e quindi un reddito dimostrabile, e la richiesta può essere respinta. Se non hai un reddito, l'alternativa è una carta di debito o una prepagata senza canone, non una carta di credito «più facile». Nel confronto delle carte trovi le condizioni affiancate delle carte più richieste in Italia, comprese le carte di debito senza canone.

Conclusione

La carta di credito senza canone conviene davvero, a una condizione: che tu la usi come una carta di credito a saldo e non come una fonte di contante o di credito rateale. Il canone zero è sostenibile per l'emittente perché altri titolari pagano interessi e commissioni; se non sei tra quelli, ottieni un prodotto che costa nulla e che, nel caso della TF Mastercard Gold di TF Bank, aggiunge cambio valuta senza commissioni, assicurazione di viaggio e fino a 55 giorni senza interessi. Se invece prevedi di rateizzare in modo abituale, il canone risparmiato è l'ultima delle tue preoccupazioni: guarda il T.A.E.G., confrontalo con altre forme di credito e scegli la carta con il costo del credito più basso. In entrambi i casi, la risposta non è nella pubblicità ma nel foglio informativo e nel tuo estratto conto di ogni mese.